平安普惠借款保险费、服务费比利息都高,该怎么办?

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    这是平安普惠“银行+保险+助贷”的典型案例的借款。可以看到这种“掠夺性借款”是多么的让人惊悚了!分析之后给大家讲解下破解之道。

    这仅仅是平安普惠商业模式中的一种,其后面还演变出了担保公司加入,再收一次钱的更加激进的收费方法,最终很多都在诉讼阶段,被法院拒绝判罚,让其和解。
 
    近52%的年化利率,傻子都不会借的高成本
 
    从表中看到,总借款本金总额5067.61元,每期还款本金253.38元,分期期数为20期(5067.61/253.38)。每期还款额为384.24元,则总还款额为7684.80元,在借款总成本2617.2元中,其中平安财险收取了1121.6元,管理费、服务费收取了932元,放款方收取利息563.6元。
 
    计算下这笔放款的IRR为52%,也就是实际利率为52%,再仔细分析下构成:
 
    1.真正的利息收入是远远小于其他机构收入,这让放款方看到怎么理解?难道去饭店吃饭,一个漂亮盘子的使用费会高于菜价?
 
    2.为了5000多元本金,缴纳了1121元保费,未来如果逾期了,借款人还一样要被追债,借款人脑袋坏了?
 
    3.这么小的贷款,服务费收入如此高昂,服务了什么内容?真的有本金20%的服务费?
 
    这三个灵魂发问,借款人可以值得询问相关监管部门和平安普惠!当然平安普惠会辩护如果没有保险公司担保,借款人无法从银行贷款,且保费费率有银保监会监管,业务合规。但这样的解释并不能掩盖借款人借款成本畸高的事实。
 
    在这种“保险+银行贷款+搭车收费”模式,一个真的“合规合法”的畸高的“高利贷”?
 
    2017年7月颁布了《信用保证保险业务监管暂行办法》,容许保险公司开展网贷平台信保业务,是有法规同意的。
 
    2015年颁布了《互联网保险业务监管暂行办法》,之后又颁布了《中国保险行业协会互联网保险业务信息披露管理细则》,要求进行合规业务开展。
 
    在之前的三个法规情况下,平安普惠会辩称业务模式合规,不存在问题。但是:
 
    1.谁在放贷过程中起到主要作用和关键作用?肯定不是放款银行了,因为很多放款银行连客户风控和电话都没有打过,客户都不知道谁放的款!那么是不是违反监管要求的“三了解”的最起码的信贷审核原则?
 
    2.很多平安普惠借款人从没有收到过银行贷款合同,是不是违反了监管要求的银行业贷后管理的相关规定?在借款人逾期后,有无按照监管规定,进行联系并告知后续事宜。放款机构将风险全部外包,也是严重的违反监管“不容许信贷风险全部外包”的规定。
 
    3.保险公司充当的角色相当于可以提供担保的助贷机构。只是保险公司有资质向借款人直接收取高额保费,因此双方合作也可以看成是保险公司变相放贷,同时向银行支付一定的资金成本。这种模式下,定价是否公平,保险费高过利息?
 
    4.在“保险+银行贷款”模式下,银行已经没有风险,借款人也付出了高额成本,那么高额平台服务费的服务内容从何而来?难道这个服务费会比承担保险赔付的保险作用还更为重要?
 
    5.平安财产保险公司同平安普惠同为关联公司,也就是用同一借款进行多次费用的重复收取。之后再在保险公司和平台方针对保费会按照协议进行分成?这么操作合规吗?
 
    这是针对所谓合规的5大发问。根据这些发掘出的问题,就可以向相关监管部门进行举报和投诉。
 
    借款人事前知道真实利率吗?不披露真实成本、偷天换日、费用解释模糊不清
 
    平安普惠是持牌的正规金融集团的下属公司,平安普惠营销做法同那些违规网贷也没有两样,也利用借款人不懂借贷利率和急用钱的弱点,进行有效的欺骗、隐瞒和证据藏匿。
 
    在看到的其他平安普惠借款中,有借款人提到,在贷款前期询问时业务员表示是自己公司放款,日利息只有万三(年化10.9%)。其实这里所说的月利息就是利息,其他费用一概不提。
 
    待到放款后,借款人才能看到所有的费用,而且多数借款人没有得到全套的合同,都被平安普惠收回或者在APP中隐藏,导致客户想投诉但是没有任何证据,只有一张还款明细表。
 
    借款材料是借款人法定应该具备的权利,但是包括借款合同、保单、第三方代收代扣的协议等资料(或者电子资料)给借款人,业务员却解释说不需要这些东西。、
 
    有多少借款人事先知道借贷利率,或者能看到真实的借贷成本?又有多少借款人事后有合同,或者拿到合同?还有多少人明白保险是做啥的?为啥要买保险?
 
    借款人的借款前的知情权和费用了解权都去了哪里呢?业务员淡化保险的概念而将保费堂而皇之地解释为利息已成为行业惯例。
 
    多样的催收手段,上门、短信、电话都来,涉嫌暴力暴力催收
 
    平安普惠的催收也是出了名的,这直接可以在在第三方平台上,类似事件还有很多。
 
    有借款人反映:平安普惠还上门催收!短信催收也是相当触目惊心,同样也会爆通讯录。
 
    该如何维护合法权利?破解平安普惠违规嫌疑,关键点从保险合同投诉为主,以银行为辅
 
    10月初银保监会下发的《中国银保监会办公厅关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》194号文,是解决问题的关键。其中:
 
    文中针对互联网保险合同,明确说明乱像,可以据此投诉:
 
    “1互联网保险销售对保险产品关键信息说明不充分、不明确,如宣传销售时,为吸引消费者购买,故意使用误导性词语组合,混淆和模糊保险责任,导致消费者不能正确理解产品功能和特点,购买不符合自身保障需求的产品;互联网业务中重要信息披露、风险提示、客户告知不够标准、清晰,如销售页面所载条款或保险责任不全,重要内容未采取字体、颜色等特别提示,易使消费者忽视产品重要信息;将投保过程嵌入其他诸如网络借款等业务流程,而对保额、保费、保险责任、保险产品的承保机构等投保信息告知不足,导致消费者对投保不知情。
 
    2.在网络销售中限制消费者的自由选择权。如与第三方网络借款平台合作,强制消费者在借款过程中投保意外险、保证保险等,若不投保则无法办理借款。”
 
    针对平安普惠以及与平安财险的关系,还收取两份费用事情,可以投诉:
 
    “3.互联网业务中的保险公司、中介机构、第三方网络平台的角色定位边界不清晰、第三方网络平台经营主体与披露合作的第三方网络平台主体不一致,存在违规经营的风险。”
 
    针对放款银行或者其他金融机构,就其与平安普惠合作方面,可以投诉:
 
    “3.与第三方机构通过合同约定开展各种合作,但未检查和有效管控合作机构执行情况。合同中未明确约定第三方机构不得存在误导销售、暴力催收、强制搭售、针对同一服务项目同时向金融机构与消费者重复收费、巧立名目多收费、滥收费、非法获取客户个人信息等行为。
 
    4.在信贷业务中,违规与各类中介、咨询公司等第三方“合作”,小微企业、个人消费者唯有接受第三方服务并支付费用等附加条件,才能获取正常贷款的相关手续及获得贷款。这些第三方与银行的“合作”,不同程度存在与银行内部人员的利益交换,同时可能推高企业或个人融资成本。”
 
    针对放款银行个人放款附件的保险费和其他费用,可以投诉:
 
    “5.强制捆绑、搭售,侵害消费者自主选择权。借贷过程中强制消费者办理保险、信用卡、大额存单等业务或强制要求向特定第三方合作机构购买产品或服务;办理业务时未充分向消费者履行告知义务,开通账户资金变动提醒短信业务并收取费用。”
 
    总结下:本文重点讲平安普惠搭售的合同和关联公司,其实还有很多涉嫌违规的做法,例如第三方代收代扣、年化利率高于36%高利贷嫌疑,涉嫌利用自己的关联公司经济诈骗等等。
 
    虽然目前助贷还没有全国统一文件,但是针对银行、小贷公司是有着明文管理规定的,可以有效从这里下手。
 
    最后说:监管在动真格呢,那么平安普惠的掠夺式借款还能走多远,我们拭目以待!

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