高利贷正式入刑!民间借贷“利息”到底多少属于合法?

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民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为,利息包括约定借期内利息和预期利息,计算公式为:利息=本金×利率×借期(约定借期+逾期)。

实际生活中,由于当事人文化水平、法律知识等各种因素,致使借贷双方签订的借条不规范,或者说利息约定不明确,又或是未约定借期内利息以及逾期利息,或者是约定的利息过高等,从而当出借方要求借款方还款时发生争议,甚至诉至法院。


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利  息  规  定

我国民间借贷的利率以24%和36%为线,将利率分为三个区域,司法保护区、自然债务区、无效区,构成民间借贷利息的“两线三区”。

司法保护区指年利率不超过24%的区域。借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人有权要求借款人按照约定的利率支付利息。

自然债务区指年利率24%到36%的区域。在此区域内,借款人未支付利息的,则可以不用支付;但借款人支付利息后想要回来的,是不可以的。简言之,利息没给的,则可以不给;利息给了的,要不回来了。

无效区则是指年利率超过36%的区域。在此区域内,即便已经给付了,还是可以讨回来的。


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相  关  问  题

一、借贷双方没有约定借期内利息,出借人能否主张借期内利息?
不能,因此借款合同一定要约定利息。

二、借贷双方没有约定借期内利息,也未约定逾期利息,出借人能否主张逾期利息?
可以,借条中未约定借期内利息和逾期利息,借款人没按期还款时,出借人可以向借款人主张逾期利息的。

三、借贷双方没有约定借期内利息,出借人主张逾期利息,利率应按多少计算?
按照年利率不超过6%(即月利率不超过0.5%)计算逾期利息。借条中未约定借期内利息和逾期利息,借款人没按期还款时,出借人可以不超过年利率6%向借款人主张逾期利息的。

四、借贷双方没有约定借期内利息,但约定了逾期利息,能否主张逾期利息?逾期利息应按多少计算?
可以主张逾期利息。但要注意逾期利息约定是否明确、是否合法。借条中未约定借期内利息,双方可约定年利率不超过24%的逾期利息。

五、借贷双方对借期内利息约定不明确,是否可以主张借期内的利息?应按多少计算?
双方对借期内利息约定不明确,借期内的利息应根据借贷主体来确定。如果借贷主体是自然人之间,则视为无息借贷。如果借贷主体有一方不是自然人,则视为有息借贷。

利息要综合考虑民间借贷合同的内容,并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素。自然人之间借贷,没约定利息或约定不明的,视为无息借贷。除自然人之外的借贷,无论是否约定利息,均可视为有息借贷。

六、借条中同时约定逾期利率、违约金、律师费或者其他费用,如何处理?
同时约定逾期利率、违约金、律师费或其他费用的,出借人既可以选择性主张,也可同时主张,但总计不得超过年利率24%。

七、双方没约定利息,借款人支付利息后反悔,如何处理?
双方没有约定利息但借款人自愿支付,又要求出借人返还的,除损害国家、集体和第三人利益情形外,法院不予支持。

八、双方约定年利率高于36%,借款人支付利息后反悔,如何处理?
年利率高于36%的部分,属于无效,借款人可以要求返还超过年利率36%部分的利息。

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